שפיצר מול קרן שווה: מה באמת ההבדל בהחזר

בשפיצר ההחזר החודשי נוטה להיות יציב יחסית לאורך חיי ההלוואה. בתחילת הדרך חלק גדול יותר מהתשלום הולך לריבית ורק בהמשך חלק הקרן גדל.

היתרון העיקרי הוא תזרים חודשי צפוי. החיסרון הוא שבסך הכול משלמים יותר ריבית לעומת חלופות מסוימות, תלוי בריבית ובתקופה.

בקרן שווה חלק הקרן החודשי קבוע, והריבית מחושבת על יתרה הולכת וקטנה. לכן ההחזר החודשי מתחיל גבוה יותר ויורד עם הזמן.

היתרון הוא ירידה מהירה יותר ביתרת הקרן וסך ריבית נמוך יותר במקרים רבים. החיסרון: עומס תזרימי גבוה יותר בהתחלה.

הבחירה תלויה בעיקר ביכולת ההחזר הנוכחית ובוודאות ההכנסה שלכם. אם החודש הראשון קריטי, שפיצר עשוי להתאים יותר. אם יש יכולת החזר גבוהה בתחילת הדרך, קרן שווה עשויה להיות יעילה יותר.

הדרך הטובה היא להריץ את אותו סכום, אותה ריבית ואותה תקופה בשתי השיטות, ואז להשוות תשלום חודשי וסך ריבית.